Combien coûte une opération de rachat de crédits ?

Le rachat de crédit est un produit financier permettant aux ménages particuliers de rassembler leurs crédits existants (crédit à la consommation, crédit auto, crédit immobilier…) en un seul prêt, offrant la possibilité de payer une seule mensualité qui se trouve alors fortement diminuée, ainsi qu’une durée de remboursement élargie. Le consommateur peut choisir de faire racheter les crédits en question par sa propre banque, ou choisir un autre établissement financier avec l’aide d’un courtier en crédit. Mais, comme tout emprunt d’argent, le rachat de crédit engendre également différents frais qu’il faut calculer en amont.

Les frais de dossier

Si le demandeur sollicite le rachat de ses crédits auprès de sa propre banque, il aura obligatoirement à payer des frais de dossier ; tout comme s’il sollicitait les services d’un courtier.

Toutefois, il faut savoir que les frais de dossier ne doivent être appliqués qu’en cas d’acceptation de la demande de rachat, et son montant est généralement compris entre 1 et 1.5% du montant global racheté.

L’étude préalable du dossier d’un demandeur ne peut en aucun cas induire des frais sans le financement du nouveau contrat de prêt.

Les pénalités de remboursement par anticipation

Dans le cadre du rachat d’un crédit immobilier, il peut être prévu par le contrat des pénalités de remboursement par anticipation du capital emprunté. Dans d’autres cas, puisque vous avez *remboursé la totalité de vos anciens prêts de manière anticipée, vous pouvez avoir droit à des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Toutefois, le montant de l’IRA ne peut pas dépasser les 6 mois d’intérêts et les 3 % du capital restant dû pour le régime immobilier, et 1% maximum pour le régime des crédits à la consommation.

Les frais de notaire

Dans le cas particulier du rachat de crédit hypothécaire, vous devez prévoir les frais de notaire, qui sont généralement compris dans le montant global du rachat.

En effet, le notaire est chargé de rédiger l’acte notarié nécessaire pour la signature de l’offre préalable. Le montant des frais de notaire est en % du montant global du prêt, et ils diminuent ou augmentent en fonction du montant à financer.

Les autres frais

Certains établissements bancaires exigent la souscription à une assurance emprunteur, notamment lorsque le rachat de crédit implique une hypothèque sur votre bien immobilier.

Le montant des frais d’assurance est d’entre 0,12 % et 0,40 % du montant racheté, mais ceux-ci sont souvent facultatifs, en particulier quand il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation.

Autrement dit, la couverture assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais la banque n’est pas obligée de vous accorder le financement sans assurance souscrite auprès d’une compagnie d’assurance.

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