Rachat, réaménagement, regroupement ou restructuration… Toutes ces définitions sont utilisées pour une unique description : regrouper un ou plusieurs crédits en un seul et unique crédit, c’est ce que l’on nome le rachat de crédit.
Rachat de crédit : comment ça marche ?
Il s’agit d’un acte par lequel une banque de restructuration de prêts ou une maison de crédit reprend à son compte plusieurs créances de différentes natures (crédit à la consommation ou crédit immobilier ou prêt personnel). Ensuite, le nouvel organisme prêteur reprend à son compte les encours de crédits du/des client(s) emprunteur(s) après les avoir directement racheté auprès de l’organisme financier prêteur.
Cette technique de restructuration offre une diminution du taux d’endettement d’une personne physique en augmentant la durée du financement et en diminuant le taux d’intérêt appliqué. Le rachat de crédits va consister à mettre en place un prêt de consolidation qui permet de regrouper globalement ou partiellement tous les crédits.
Le souscripteur du contrat de consolidation de prêts aura alors une mensualité inédite après opération de rachat. Celle-ci sera calculée en fonction de sa capacité à pouvoir rembourser, qui lui offrira alors un nouveau souffle à la gérance de son budget. Le crédit regroupé est un vecteur pour l’amélioration du niveau de vie.
Le but d’un rachat de crédit est d’obtenir dans un premier temps un taux d’intérêt plus avantageux que celui de la moyenne de ceux rachetés, mais aussi l’avantage de gérer qu’un crédit amortissable sur une durée unique adaptée calculée selon les revenus du/des emprunteurs. Effectuer un regroupement de crédits a comme conséquence de baisser considérablement les mensualités jusqu’à -60 %, ce qui permet d’améliorer considérablement le pouvoir d’achat mensuel des individus d’un foyer.
Avec cette économie ainsi constituée, il est éventuellement possible d’opter pour mettre en place une épargne programmée afin de se constituer une cagnotte en euros. Une somme d’argent peut être intégrée au financement global du rachat de prêts afin de générer une trésorerie supplémentaire. Aujourd’hui, il est possible de renégocier toutes sortes de crédits : immobilier, consommation, personnel, renouvelable, etc. Peut importe le nombre de mois d’amortissement et le taux d’intérêt débiteur du refinancement, l’ensemble de créances peuvent être étudiées pour une demande d’un rachat de crédits ou d’un prêt de restructuration.
Les avantages, frais et pièges à éviter
Le rachat de crédit a de nombreux avantages. Il convient de déterminer ses objectifs, en fonction du projet des clients. Un rachat de crédits pour rééquilibrer un budget et ainsi, améliorer le quotidien, dans ce cas il s’agira d’une restructuration de prêts ou de regroupement de crédits et pas seulement de rachat de crédit. A l’inverse d’un rachat de crédit immobilier dans le but d’obtenir un meilleur taux pour réduire le coût globe de l’argent emprunté.
Cette description explique ce qui se passe lors du traitement de ce type d’opération financière. Pour faire simple, la renégociation de taux d’intérêt permet maintien des mensualités plus élevées. Cela se traduit par une réduction de la durée d’amortissement afin de pouvoir obtenir un meilleur taux d’intérêt au dossier, et ainsi décrocher un coût d’opération moindre que l’offre initiale. Alors que la restructuration quand à elle permet de racheter tous les crédits ou partiellement afin d’obtenir un regroupement de tous les crédits.
Alors éviter de comprendre renégociation de crédit et restructuration de crédits, c’est un piège à la bonne compréhension du sens de l’opération. Nous considérons que le rachat de crédits consiste a obtenir qu’une seule mensualité moins importante que le cumul de toutes les échéances rachetées sur une durée de paiement plus longue. L’avantage final est le résultat d’une augmentation du pouvoir d’achat mensuel du/des emprunteurs.
A savoir que la renégociation du taux d’intérêt d’un crédit immobilier se fait par l’intervention des banques classiques de dépôts, c’est à dire la BNP ou la Caisse Epargne, ou encore le Crédit Agricole, etc…. A l’inverse, le regroupement de prêts se fait plutôt à travers l’offre des banques spécialisées en la matière. D’ailleurs, a savoir que ces dernières travail sur plus de 80% des dossiers par la canal des courtier en rachat de crédits.
Il faut savoir que le coût total d’un prêt de regroupement de crédits est la somme des intérêts encaissés par le prêteur. Cela se décompose par les frais de dossier de la banque et des honoraires de l’intermédiaire en opération de banque si le dossier a été instruit par ce dernier. Bien évidemment à cela s’ajoute le coût de la couverture assurance emprunteur si une police d’assurance a été souscrite.