La réserve d’argent est une solution séduisante pour acquérir un bien, concrétiser un projet, mais surtout, faire face à des imprévus. Source inépuisable d’argent pour l’emprunteur qui peut le dépenser selon ses envies, ce crédit a ses inconvénients.
Des appâts séduisants
La réserve d’argent ou crédit renouvelable est proposée par les organismes de crédit, les banques et les commerçants. Pour choisir la formule la mieux adaptée à sa situation, l’emprunteur a d’abord intérêt à comparer les multiples offres sur le marché. Les taux d’intérêt de ce crédit, de 15 à 20 %, talonnent de près ceux de l’usure, et le prêteur peut toujours les réviser. La publicité autour de chaque offre est alléchante et l’emprunteur, à la perspective de disposer facilement et rapidement de l’argent, ne cherche pas toujours à en comprendre les détails : les taux promotionnels qui ne sont jamais durables, les remboursements différés qui retarderont la liquidation des dettes, etc. Les organismes qui considèrent ce crédit comme un marché juteux, n’informent, ni ne conseillent l’emprunteur. Si bien que beaucoup se retrouvent dans l’impasse du surendettement. D’après une enquête de la Banque de France effectuée début 2016, les crédits renouvelables sont à l’origine de plus de 69 % des cas de surendettement.
Les pièges à déceler
La réserve d’argent est réapprovisionnée par le remboursement progressif du prêt contracté assorti des intérêts et autres frais éventuels. Suite à l’effet de mode, la publicité qui pousse à la consommation effrénée, l’emprunteur cède toujours à la tentation d’utiliser sa réserve d’argent reconstituée. En effet, pourquoi se priverait-il lorsque des magasins, par le biais des cartes de crédit ou de fidélité, l’autorisent à acheter beaucoup plus que ce qu’il avait prévu ? Des vendeurs pressés par leurs objectifs de vente ou de commissions iront même jusqu’à pousser le client à souscrire un crédit inadapté à ses possibilités financières. Le crédit renouvelable est tentant avec ses faibles mensualités et la longue durée du remboursement. L’emprunteur, au fil du temps, finit par se surendetter, car pour honorer ses dettes, il souscrit d’autres prêts.
Se tourner vers d’autres alternatives
Le remboursement de faibles mensualités sur une longue période peut, au début, paraître indolore. Mais, au fil du temps, l’emprunteur finira par réaliser que le montant des intérêts surpasse celui du capital emprunté. Pour sortir de cet engrenage, le remboursement anticipé ou la négociation d’un échéancier fixe est la seule solution. Le crédit renouvelable n’est pas l’incontournable pour résoudre des problèmes financiers ou acquérir des biens de consommation. Avec le regroupement de crédits personnel, l’emprunteur n’a pas à justifier ses dépenses, et avec le crédit personnel affecté il peut acheter un bien précis. Dans ces systèmes, l’emprunteur est informé au départ de la durée de son remboursement, et le taux des intérêts ainsi que le montant des mensualités à régler ne varient pas. Bien que les modes de publication et les conditions d’octroi du crédit renouvelable aient été réglementés, les foyers préfèrent maintenant les prêts personnels.